Co to jest odroczone saldo kredytu hipotecznego?

17 lutego 2021
Category: Spłaty Pożyczki

Kredyt hipoteczny umożliwia komuś sfinansowanie zakupu domu środkami pożyczonymi od banku lub innego pożyczkodawcy. Po podpisaniu dokumentacji miesięczne płatności stają się wymagalne, a pozostała kwota główna jest oprocentowana według stałej lub zmiennej stopy procentowej. Jeśli pożyczkobiorca stwierdzi, że płatności stają się coraz trudniejsze, może być w stanie zmienić warunki pożyczki z pożyczkodawcą. Jedną z metod jest odroczona równowaga.

Modyfikacja pożyczki

Kredytobiorca znajdujący się w tarapatach finansowych to zła wiadomość dla kredytodawcy hipotecznego. Banki i firmy obsługujące kredyty hipoteczne chcą uniknąć procesu egzekucji , który jest czasochłonny i zazwyczaj powoduje odpisywanie części pierwotnej pożyczki jako straty. Aby uniknąć niewykonania zobowiązania i przejęcia, pożyczkodawca może zaoferować modyfikację pożyczki, która zmniejsza miesięczne płatności poprzez zmniejszenie odsetek, wydłużenie okresu spłaty pożyczki lub odroczenie spłaty części kapitału.

Wytyczne dotyczące kwalifikowalności

Modyfikacja kredytu to nie to samo, co refinansowanie, w którym pożyczkobiorca zawiera umowę o nową pożyczkę. Modyfikacja w zasadzie oznacza zmniejszenie miesięcznej płatności do możliwej do opanowania kwoty dla pożyczkobiorcy. Każdy pożyczkodawca ma zestaw wytycznych dotyczących decydowania o kwalifikowalności pożyczkobiorcy. W większości przypadków dom może nie zostać przejęty, a kredytobiorca musi stawić czoła pewnym trudnościom finansowym, takim jak bezrobocie lub wysokie rachunki za leczenie.

Rządowy program przystępnych cenowo modyfikacji domu określa bardziej szczegółowe wytyczne: dom musi być zamieszkany przez właściciela; hipoteka musiała zostać zamknięta przed 2009 r .; pożyczkobiorca musi mieć wystarczające dochody, aby obsłużyć zmienioną płatność; a saldo należne w przypadku domu jednorodzinnego nie może przekraczać 729 750 USD.

Obliczanie płatności

Gdy kredytobiorca spełnia warunki, zwykle oblicza się jego miesięczny dochód brutto , a następnie stosuje rozsądny procent tego dochodu do spłaty kredytu hipotecznego. Na przykład modyfikacja pożyczki ustalona na 35 procent wymagałaby spłaty 700 USD, jeśli pożyczkobiorca zarabia 2000 USD miesięcznie. Modyfikacja salda odroczonego kontynuowałaby spłatę odsetek w całości, jednocześnie odkładając część kapitału, do czasu wygaśnięcia modyfikacji lub końca okresu pożyczki, kiedy saldo odroczone – bez odsetek – byłoby wymagalne w balonie płatność . Kredytobiorca musi również dokonać odroczonej spłaty salda w przypadku refinansowania kredytu lub sprzedaży domu.

Inne metody modyfikacji

Modyfikacja pożyczki z wykorzystaniem odroczonego kapitału jest również znana jako forebearance . Jest to bardziej powszechne niż przebaczenie , w którym pożyczkodawca po prostu zmniejsza saldo kapitału bez oczekiwania spłaty. Zgodnie z wytycznymi Programu modyfikacji przystępnych cenowo dla domu, uczestniczący pożyczkodawcy – wspierani przez fundusze ze Skarbu USA – muszą ustalić docelową wartość 31 procent miesięcznego dochodu brutto dla kwalifikujących się pożyczkobiorców z problemami i wykonać szereg kroków, aby osiągnąć tę liczbę. Pierwszym krokiem jest obniżenie odsetek do dolnego progu o 2 procent; druga to wydłużenie okresu kredytowania do 40 lat. Jeśli miesięczna rata nadal utrzymuje się powyżej poziomu 31 procent, pożyczkodawca może wtedy odroczyć spłatę kapitału lub umorzyć część kredytu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy