Czy FHA wymaga PMI (ubezpieczenia hipotecznego) dla wszystkich pożyczkobiorców?

17 lutego 2021

Brandon Cornett | 2020, wszelkie prawa zastrzeżone | Kopiowanie zabronione

Pytanie czytelnika : „Nie mam pewności co do prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, które jest (a może nie jest?) Powiązane z pożyczkami FHA. Czytałem, że te pożyczki wymagają PMI, i czytałem również, że nie. Wydaje się, że istnieje wiele sprzecznych informacji na ten temat. Mam nadzieję, że możesz być ostatecznym głosem, który wyjaśni mi to. Czy FHA wymaga PMI / ubezpieczenia hipotecznego dla wszystkich pożyczkobiorców korzystających z programu?

Myślę, że to terminologia cię dezorientuje. Tak, FHA wymaga od kredytobiorców opłacenia składki za ubezpieczenie kredytu hipotecznego (w rzeczywistości dwóch z nich). Ale nie nazywa się tego „PMI, ponieważ polityka pochodzi od rządu, a nie z sektora prywatnego.

To była krótka odpowiedź. Oto długi…

FHA nie wymaga PMI

FHA nie wymaga PMI, ponieważ „P oznacza prywatny. Ten rodzaj polisy ubezpieczeniowej jest stosowany w przypadku tradycyjnych kredytów mieszkaniowych (które nie są ubezpieczone przez rząd federalny). Polisy PMI są organizowane przez pożyczkodawcę hipotecznego i zapewniane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe.

Mając to na uwadze, FHA wymaga od kredytobiorcy opłacenia składki za ubezpieczenie kredytu hipotecznego. W rzeczywistości wymagają dwóch różnych składek – ale nie nazywają się PMI. Pamiętaj: P = prywatne.

Ale należy wymagać ubezpieczenia kredytu hipotecznego

Kredytobiorcy, którzy korzystają z kredytu mieszkaniowego ubezpieczonego przez FHA na zakup domu, są zobowiązani do zapłaty:

  • z góry składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) w wysokości 1,75% bazowej kwoty kredytu, oraz
  • roczny MIP to zwykle * 0,7% dla kredytu na 15 lat, czyli 0,85% dla kredytu 30-letniego.

* Premia z góry jest zasadniczo taka sama dla wszystkich pożyczek. Roczna premia, jednak różni się w zależności od długości okresu kredytowania (15 lat w porównaniu z 30-letnią) i wielkości zaliczki. Większość pożyczkobiorców FHA wybiera opcję pożyczki na 30 lat i odkłada 3,5%. Dlatego też większość pożyczkobiorców płaci wspomnianą powyżej roczną MCI w wysokości 0,85%. Obie składki można „wrzucić do kredytu i spłacać co miesiąc.

Tak więc, choć FHA ma nie wymagać PMI (prywatny produktów ubezpieczeń kredytów hipotecznych), one nie wymagają kredytobiorców płacić dwa rodzaje składek – na początkowe i roczne MIP.

Pomyśl o tym w ten sposób: prawie wszyscy kredytobiorcy, którzy wpłacą niewielką zaliczkę, będą musieli zapłacić za jakieś ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Pożyczkobiorcy korzystający z konwencjonalnej (nieobjętej ubezpieczeniem rządowym) pożyczki mieszkaniowej muszą zapłacić PMI, który jest zapewniany przez prywatną firmę. Pożyczkobiorcy, którzy korzystają z pożyczki ubezpieczonej przez FHA, na ogół muszą opłacić roczne i płatne z góry składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które pochodzą od Federalnej Administracji Mieszkaniowej.

Zawsze porównuj pełny koszt pożyczki

Jako pożyczkobiorca powinieneś oszacować pełny koszt rozważanego produktu / produktów pożyczki. Obejmuje to stopę procentową, opłaty pożyczkodawcy i osoby trzeciej, a także koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego, jeśli ma to zastosowanie.

Program FHA ma wady i zalety. Z drugiej strony, generalnie łatwiej jest uzyskać zgodę na kredyt mieszkaniowy ubezpieczony przez FHA, w porównaniu z konwencjonalnym produktem hipotecznym. Wadą jest to, że musisz zapłacić te dwie składki ubezpieczeniowe, o których mowa wcześniej. Są też inne wady.

To prawda, jeśli możesz sobie pozwolić tylko na zaliczkę w przedziale od 3% do 5%, prawdopodobnie zapłacisz również za ubezpieczenie kredytu hipotecznego od konwencjonalnej pożyczki. Może jednak nie kosztować tyle, ile MCI związane z pożyczką FHA. Kredytobiorcy posiadający dobry kredyt mogliby potencjalnie zaoszczędzić pieniądze, wybierając zwykłą pożyczkę (z PMI) zamiast pożyczki FHA (z dwiema MCI). Ale nie zawsze tak jest.

Najważniejsze jest to, że porównując zakupy, musisz wziąć pod uwagę pełny koszt każdego produktu pożyczkowego. Zrób obliczenia, aby zobaczyć, co działa najlepiej na dłuższą metę.

Aby ponownie odpowiedzieć na zadane pytanie: Nie, FHA nie wymaga PMI. To ubezpieczenie kredytu hipotecznego sektora prywatnego . To właśnie oznacza „P. Wymagają jednak od pożyczkobiorców opłacenia ubezpieczenia zapewnianego przez rząd, a to ma postać składki z góry i rocznej składki.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy