Czy powinieneś teraz kupić dom, nawet jeśli masz zły kredyt?

Czy powinieneś teraz kupić dom, nawet jeśli masz zły kredyt?
16 października 2020
Category: Twojej Karty

Gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych spada, kupujący po raz pierwszy dom może kwalifikować się do otrzymania większego kredytu hipotecznego i droższego domu.

Ale co, jeśli masz słaby kredyt?

Czy możesz dziś kupić dom ze złym kredytem – czy też powinieneś najpierw popracować nad poprawą swojego kredytu?

Przypadek zakupu domu ze złym kredytem

W TYM ARTYKULE

  • Przypadek zakupu domu ze złym kredytem
  • Kiedy najpierw pracować nad poprawą swojego kredytu
  • Czy możesz sobie teraz pozwolić na kredyt hipoteczny na dom?
  • Jak kupić dom ze złym kredytem
  • Zatwierdzenie kredytu hipotecznego: jak zwiększyć swoje szanse
  • Jak „ćwiczyć” dla właścicieli domów
  • Zły kredyt hipoteczny: ostatnia przestroga

Czasami warto kupić dom już teraz, nawet jeśli masz zły kredyt. Oto trzy powody, dla których warto to rozważyć:

  1. Kiedy ceny nieruchomości rosną, możesz chcieć dostać się do domu, zanim zostaniesz wyceniony.
  2. W niektórych częściach kraju kupno domu jest tańsze niż wynajęcie.
  3. Wreszcie kupno domu może być najlepszym sposobem na poprawę stanu finansów.

Naukowcy z Joint Center for Housing Studies na Uniwersytecie Harvarda wielokrotnie odkryli, że posiadanie domów jest najbardziej niezawodnym sposobem gromadzenia bogactwa przez gospodarstwa domowe. Dotyczy to szczególnie mniej zamożnych gospodarstw domowych.

Kupno domu i spłata kredytu hipotecznego może nawet pomóc w poprawieniu historii kredytowej i zdolności kredytowej w agencjach sporządzających sprawozdania kredytowe. I ostatecznie, możesz być w stanie refinansować swój kredyt hipoteczny do niższej stopy procentowej i zmniejszyć miesięczną płatność. To może uwolnić dochody, aby spłacić dług, zgromadzić oszczędności i zwiększyć bezpieczeństwo finansowe.

Kiedy najpierw pracować nad poprawą swojego kredytu

Jeśli jednak masz trudności ze spłatą kredytu mieszkaniowego, może to rozpocząć finansowe osunięcie się, po którym nie będziesz łatwo odzyskać. Możesz skończyć na wykluczeniu i stracić cały swój kapitał własny.

Zła historia spłat kredytu hipotecznego może zrujnować Twoją zdolność kredytową. W przyszłości może nastąpić bankructwo, które wpłynie na reputację finansową, a może nawet na zdolność do znalezienia pracy na wiele lat. Z tego powodu powinieneś unikać wchodzenia na własność domu, jeśli liczy się przystępność.

Oznaki, że zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego może być trudne

Zobacz, jak odpowiesz na te pytania:

  • Czy oprócz kredytu hipotecznego masz do spłacenia dużo innego długu?
  • Czy zazwyczaj wydajesz więcej niż zarabiasz?
  • Czy saldo Twojej karty kredytowej rośnie z każdym miesiącem?

Jeśli tak, możesz nie być w stanie wiarygodnie spłacić kredytu hipotecznego.

Jeśli planujesz kupić dom z niską zdolnością kredytową, postępuj ostrożnie.

Unikaj przyjmowania miesięcznych płatności, które znacznie przekraczają Twoje wydatki na mieszkanie. Zrozum, że posiadanie domu wiąże się z dodatkowymi kosztami, takimi jak naprawy i konserwacja, i upewnij się, że sobie z nimi poradzisz.

Czy możesz sobie teraz pozwolić na kredyt hipoteczny na dom?

Skąd wiesz, czy kupno domu ze złym kredytem to dobry pomysł?

Musisz teraz ocenić, jak pilne jest posiadanie domu, i upewnić się, że poradzisz sobie z kredytem hipotecznym. Zapoznaj się z listą pytań:

  • Czy stać mnie na zakup domu, nawet jeśli moje oprocentowanie jest wyższe? (Poproś pożyczkodawcę hipotecznego o kwotę pożyczki, która utrzyma Twój stosunek zadłużenia do dochodu na konserwatywnym poziomie 36%, aby był bezpieczny).
  • Czy ceny domów rosną w mojej okolicy?
  • Czy stopy procentowe idą w górę – czy też mogę bezpiecznie spędzić kilka miesięcy na poprawie zdolności kredytowej, spłacie zadłużenia i powiększeniu oszczędności?
  • Czy moja praca i dochody są stabilne i ciągłe – czy może dojdzie do przerwy w dochodach?
  • Czy mam awaryjne oszczędności i ubezpieczenie zdrowotne, aby zmniejszyć ryzyko katastrofy finansowej?
  • Czy dobrze zarządzam teraz swoimi pieniędzmi i długiem?
  • Czy moja zdolność kredytowa poprawia się?
  • Czy jestem w niezdrowym lub burzliwym związku osobistym? (Rozwód jest jedną z głównych przyczyn bankructwa.)

Większość z tych pytań nie jest specyficzna dla osób ze złym kredytem – nawet konsumenci z dobrym kredytem powinni unikać zakupów domu, których nie można kupić za drogie.

Jak kupić dom ze złym kredytem

Jeśli zdecydujesz się ubiegać o kredyt mieszkaniowy ze słabą oceną kredytową, niektóre programy będą działać lepiej niż inne. Oto krótki przegląd typowych opcji kredytów hipotecznych ze złym kredytem:

    Pożyczki mieszkaniowe FHA (Federal Housing Administration)

Pożyczki FHA są dostępne dla pożyczkobiorców, których ocena kredytowa wynosi zaledwie 580 przy spadku o 3,5% i zaledwie 500 przy spadku o 10%.

Jednak niewielu kandydatów z tak niskimi wynikami uzyskuje kredyt hipoteczny. Według Ellie Mae, badacza kredytów hipotecznych, średni wynik FICO dla zakupów kredytów mieszkaniowych FHA w maju 2020 r. Wyniósł 692.

Pożyczki mieszkaniowe VA

Jeśli jesteś członkiem serwisu lub weteranem kwalifikującym się do finansowania VA, możesz pożyczyć bez zaliczki. Nie ma „oficjalnej” minimalnej zdolności kredytowej, ale wielu pożyczkodawców narzuca minimum 620. I musisz pokazać, że odpowiedzialnie zarządzasz swoim długiem.

Pożyczki mieszkaniowe USDA

Pożyczki USDA na „budownictwo wiejskie” również nie wymagają zaliczki. W większości przypadków minimalny wynik FICO to 640, czyli „uczciwa” ocena kredytowa. Domy muszą znajdować się poza głównymi skupiskami ludności.

Kredyty hipoteczne typu „non-prime”

Kredytodawcy hipoteczni niebędący prime ustalają własne zasady, ponieważ pożyczają własne pieniądze. Spodziewaj się, że za te pożyczki zapłacisz wyższe oprocentowanie, co może pozwolić pożyczkobiorcom z wynikami FICO nawet do 500.

„Twarde pieniądze” lub prywatne kredyty hipoteczne

Pożyczki te pochodzą od prywatnych inwestorów lub grup i mogą być bardzo drogie. Spodziewaj się, że wpłacisz dużą zaliczkę i zapłacisz kilka punktów (każdy „punkt” to 1% kwoty pożyczki) z góry. Ci pożyczkodawcy ustalają restrykcyjne wytyczne oraz wysokie stawki i opłaty, więc nie stracą pieniędzy, jeśli nie spłacisz pożyczki.

Zatwierdzenie kredytu hipotecznego: jak zwiększyć swoje szanse

Wiele programów pożyczek mieszkaniowych pozwala na niską zdolność kredytową. Niektóre pozwalają na wysoki stosunek zadłużenia do dochodu (DTI), przy czym ponad 43% dochodu przeznaczane jest na miesięczne spłaty kredytu hipotecznego i inne spłaty zadłużenia. Inni pozwalają na niewielką zaliczkę.

Nie spodziewaj się jednak, że uzyskasz zatwierdzenie kredytu mieszkaniowego z niską oceną kredytową i niewielką zaliczką oraz wysokim DTI. Nazywa się to „warstwowaniem ryzyka” w branży kredytów mieszkaniowych, a główni kredytodawcy hipoteczni dziś na to nie pozwolą.

Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie akceptacji kredytu hipotecznego z niską oceną kredytową, złóż wniosek o przystępną pożyczkę – pożyczkę, która nie zwiększy znacznie miesięcznych wydatków mieszkaniowych i utrzyma niski DTI.

Możesz wpłacić większą zaliczkę lub skorzystać z pomocy współkredytobiorcy lub sygnatariusza.

Inną opcją jest zaoszczędzenie większego funduszu awaryjnego. Jeśli masz od dwóch do sześciu miesięcy spłaty kredytu hipotecznego na oszczędności (zwanych „rezerwami”), znacznie zmniejszasz ryzyko pożyczkodawcy.

Na koniec możesz poprosić sprzedawcę domu, aby pomógł Ci w kosztach zamknięcia, zamiast negocjować niższą cenę. Może to pomóc Ci kupić niższe oprocentowanie, zwiększyć zaliczkę lub zatrzymać więcej rezerw.

Jak „ćwiczyć” dla właścicieli domów

Nadal zastanawiasz się, jak kupić dom ze złym kredytem? Jedną ze strategii sukcesu kredytu hipotecznego jest praktyka dla właścicieli domów.

  1. Zacznij od kalkulatora kredytu hipotecznego, aby zobaczyć, jaka byłaby spłata kredytu hipotecznego za dom, który chcesz. Uwzględnij kwotę główną pożyczki, odsetki, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu, składki HOA (jeśli dotyczy) i wszelkie inne wymagane płatności, takie jak ubezpieczenie powodziowe.
  2. Odejmij swój aktualny czynsz od tej miesięcznej płatności, aby zobaczyć, o ile więcej będziesz musiał wymyślić każdego miesiąca.
  3. Teraz weź tę różnicę i zastosuj ją, aby zmniejszyć niespłacony dług lub dodaj ją do swoich oszczędności.

Dzięki temu Twój wniosek o kredyt hipoteczny będzie silniejszy i pokaże Ci, jak będzie wyglądać Twoje życie (ile zostanie Ci na wydatki) z kredytem hipotecznym. Upewnij się, że czujesz się z tym komfortowo, zanim zaciągniesz kredyt mieszkaniowy.

Zły kredyt hipoteczny: ostatnia przestroga

Jedną z cech charakterystycznych niektórych pożyczek hipotecznych typu non-prime lub prywatnych jest to, że mogą one zapewniać wysokie wskaźniki DTI, co może zwiększyć Twoje szanse na wykluczenie.

Niektórzy pożyczkodawcy pozwalają na spłatę ponad 50% dochodu brutto (przed opodatkowaniem) w postaci spłaty kredytu hipotecznego i innych długów, pozostawiając mniej niż połowę dochodu na podatki, oszczędności i wszystkie inne wydatki na życie.

Aby upewnić się, że nie podejmujesz zbyt dużego ryzyka w przypadku kredytu hipotecznego, sprawdź swoje dane za pomocą Kalkulatora przystępności cenowej domu.

To fajne narzędzie pomoże Ci zobaczyć, jaka byłaby maksymalna kwota pożyczki dla dowolnego określonego DTI (DTI nazywane jest w tym kalkulatorze współczynnikiem „back-end”. Wskaźnik „front-end” to całkowita płatność za mieszkanie (kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie) podzielone przez miesięczny dochód brutto. „Ostateczna kwota” lub DTI to płatność mieszkaniowa plus wszystkie inne długi (minimalne kwoty karty kredytowej, kredyty samochodowe, zadłużenie studenckie itp.) podzielone przez miesięczny dochód brutto.

Im niższy współczynnik DTI lub back-end, tym bardziej przystępny cenowo kredyt mieszkaniowy – i tym większe będą Twoje szanse na pomyślne posiadanie domu, niezależnie od Twojej zdolności kredytowej.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy