Dlaczego kredytodawcy hipoteczni przetwarzają i zatwierdzają pożyczki tak długo?

17 lutego 2021

Brandon Cornett | 2020, wszelkie prawa zastrzeżone | Kopiowanie zabronione

„Złożyłem wniosek o kredyt mieszkaniowy 15 dni temu, ale nadal nie zostałem zatwierdzony. Dlaczego kredytodawcy hipoteczni przetwarzają i zatwierdzają wnioski kredytowe tak długo?

To jedno z najczęstszych pytań, które otrzymujemy od nabywców domów. Niestety, nie ma jednej odpowiedzi, która dotyczy wszystkich sytuacji. Istnieje wiele czynników, które mogą wpływać na czas obsługi kredytów hipotecznych. Jako pożyczkobiorca najlepsze, co możesz zrobić, to pozostać w kontakcie ze swoim urzędnikiem ds. Pożyczki i uzbroić się w cierpliwość.

Dlaczego pożyczkodawcy hipoteczni tak długo czekają?

Istnieje kilka typowych scenariuszy, które mogą prowadzić do dłuższego czasu przetwarzania. Oto kilka czynników, które mogą spowodować, że przetwarzanie przez pożyczkodawcę hipotecznego zajmie stosunkowo dużo czasu.

1. Nowe zasady kredytu hipotecznego wymagają większej weryfikacji.

W 2014 roku zaczął obowiązywać nowy zestaw zasad dotyczących kredytów hipotecznych, który miał wpływ na sposób udzielania pożyczek mieszkaniowych przez pożyczkodawców. Na przykład reguła zdolności do spłaty wymaga od firm udzielających kredytów hipotecznych dokładnej weryfikacji i udokumentowania zdolności finansowej pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki. W wyniku tych i innych przepisów rządowych przetwarzanie i zatwierdzanie pożyczek może zająć kredytodawcom dużo czasu (w każdym razie dłużej niż w przeszłości).

2. W grę wchodzi wielu graczy i dokumenty.

Kiedy ubiegasz się o kredyt mieszkaniowy, Twoja aplikacja i dokumenty mogą przejść przez ręce pół tuzina różnych osób (lub nawet więcej , jeśli korzystasz z jednego z „dużych banków). Urzędnicy ds. Pożyczek, przetwórcy i subemitenci, o mój! Na każdym etapie mogą być wymagane dodatkowe dokumenty. Wyobraź sobie, że śnieżka staje się większa, gdy toczy się w dół.

To kolejny powód, dla którego pożyczkodawcy hipoteczni mogą zająć dużo czasu podczas przetwarzania pożyczek. Proces składa się z wielu etapów, dokumentów do przejrzenia i zaangażowanych jest kilka różnych osób.

To prawda, że ​​niektórzy pożyczkodawcy poczynili duże postępy w usprawnianiu w ostatnich latach. Jest to szczególnie ważne w przypadku firm, które kładą nacisk na technologię, aplikacje internetowe i tym podobne. Ale ogólnie rzecz biorąc, nadal jest to uciążliwy proces z dużą ilością dokumentów po drodze.

3. Niskie stopy procentowe powodują, że pożyczkodawcy są zajęci.

Biznes hipoteczny jest zwykle bardziej zajęty, gdy stopy procentowe są niskie. I przez długi czas byli nisko. W rzeczywistości średnia stopa oprocentowania 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu wahała się poniżej 4% przez cały 2016 r. (Do chwili obecnej) i przez większość zeszłego roku.

W międzyczasie ceny domów nadal rosną w większości części kraju. To daje wielu właścicielom domów możliwość refinansowania swoich domów. Kupujący również czerpią korzyści z niskich stawek. Wszystko to prowadzi do stałego napływu wniosków o kredyty hipoteczne i może wyjaśniać, dlaczego obecnie pożyczkodawcy przetwarzają pożyczki tak długo.

4. Ubezpieczyciele często żądają dodatkowych dokumentów.

Wnioski o kredyt mieszkaniowy przechodzą przez kilka procesów selekcji. Underwriting to najbardziej intensywny przegląd. Dzieje się tak, gdy subemitent kredytodawcy hipotecznego (lub dział ds. Emisji) przegląda wszystkie dokumenty związane z pożyczką, pożyczkobiorcą i nabywaną nieruchomością.

Na tym etapie ubezpieczyciele często żądają dodatkowych dokumentów, w tym pisemnych wyjaśnień od kredytobiorcy. To kolejny powód, dla którego pożyczkodawcy hipoteczni tak długo zatwierdzają pożyczki.

5. Oceny domowe i wyszukiwanie tytułów mogą opóźnić proces.

W przypadku standardowej transakcji dotyczącej nieruchomości mieszkalnej, pożyczkodawca hipoteczny kupującego zleci wycenę domu w celu ustalenia jego aktualnej wartości rynkowej. Ponadto firma zajmująca się tytułem własności zwykle wkracza, aby zweryfikować prawo sprzedającego do sprzedaży (i przeniesienia własności) nieruchomości.

Czasami to wszystko idzie gładko – innym razem nie. Na przykład rzeczoznawca może zdecydować, że dom jest wart mniej niż to, co kupujący zgodził się zapłacić (w umowie kupna). Może to opóźnić lub nawet zakłócić proces kredytu hipotecznego. Być może firma tytułowa będzie musiała znaleźć i naprawić problemy związane z tytułem. Wszystko to może wydłużyć proces.

To tylko kilka z powodów, dla których pożyczkodawcy hipoteczni mogą długo zamykać pożyczki. Mogą się również pojawić inne problemy.

Czasami wszystko idzie gładko

Zakończmy pozytywną nutą. Nie chcę stwarzać fałszywego wrażenia, że ​​udzielanie kredytów hipotecznych to zawsze powolny proces. Czasami porusza się szybko i płynnie, bez zacięć i przeszkód po drodze.

Niektórzy pożyczkodawcy mogą rozpatrzyć wniosek i zatwierdzić pożyczkobiorcę w ciągu 7 – 10 dni. Jest to szczególnie ważne, gdy nie ma problemów lub warunków do rozwiązania.

Ale jeśli firma hipoteczna ma zaległości w składaniu wniosków i / lub pożyczkobiorca ma wiele problemów finansowych i papierkowych, może to zająć stosunkowo dużo czasu. Czas obsługi kredytu to szerokie spektrum.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy