Jaki termin kredytu hipotecznego jest najlepszy?

17 lutego 2021
Category: Jest Najlepszy

Pytania i odpowiedzi dotyczące kredytu hipotecznego: „Jaki okres kredytowania jest najlepszy?

Zanim zdecydujesz się na najniższe oprocentowanie kredytu hipotecznego na zakup lub refinansowanie kredytu hipotecznego, musisz zdecydować (lub przynajmniej zawęzić) okres kredytu hipotecznego.

Mam na myśli czas, jaki zajmie całkowite spłacenie kredytu mieszkaniowego.

„Okres kredytu hipotecznego to zasadniczo czas trwania kredytu hipotecznego, niezależnie od tego, czy faktycznie go trzymasz, czy nie.

Porozmawiajmy o tym, dlaczego ma to znaczenie i jakie czynniki mogą wpłynąć na Twoją decyzję w tym dziale.

Wybór odpowiedniego terminu kredytu hipotecznego
  • Jedna rzecz, na którą musisz się zdecydować, biorąc kredyt mieszkaniowy
  • Czy okres spłaty kredytu hipotecznego, zwany „okresem kredytuTyle czasu zajmie spłata kredytu w całościNa podstawie regularnych miesięcznych płatności kapitału i odsetekPo pierwsze, spłaty kredytu hipotecznego i wysokość odsetek, które zapłacisz, będą w dużej mierze zależne od terminu spłaty kredytu hipotecznego.

    Na przykład 15-letni kredyt hipoteczny jest spłacany w połowie okresu czasu niż 30-letni kredyt hipoteczny, więc miesięczna rata kredytu hipotecznego będzie znacznie wyższa.

    Nie będzie to dwukrotność kwoty z 30-lecia, ponieważ zapłacisz mniejsze odsetki w krótszym okresie, ale będzie znacznie wyższe.

    Ogólnie rzecz biorąc, patrzysz na spłatę kredytu hipotecznego, która jest 1,5 razy większa niż spłata kredytu hipotecznego 30-letniego.

    Może to oczywiście zmniejszyć budżet, dlatego ważne jest, aby zdecydować się na okres przed zakupem, aby upewnić się, że skończysz z odpowiednim programem pożyczkowym, który będzie pasował do Twojego unikalnego profilu finansowego.

    30-letni okres kredytu hipotecznego jest standardowy
    • 30-letni kredyt hipoteczny jest najpopularniejszym dostępnym programem pożyczkowym
    • Posiada 30-letni okres kredytowania i stałą stopę procentową na cały okresWiększość ARM ma również 30-letni okres obowiązywania, mimo że mają regulowane stopy procentoweDostępnych jest jednak wiele innych terminów, więc koniecznie zapoznaj się z nimi wszystkimi!Większość kredytów hipotecznych opiera się na 30-letniej amortyzacji, co oznacza, że ​​są one w całości spłacane po 30 latach.

      Jednocześnie nie wszystkie 30-letnie kredyty hipoteczne są ustalane na 30 lat.

      Zgadza się, istnieje mnóstwo kredytów hipotecznych opartych na 30-letnim harmonogramie spłat, który może być dostosowywany co miesiąc lub co roku przez większość tego czasu.

      Typowym przykładem może być kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej 5/1, który jest amortyzowany w ciągu 30 lat, ale regulowany już po pięciu.

      Jest stała przez pierwsze pięć lat i podlega regulacji przez pozostałe 25, ale nadal jest to 30-letni kredyt terminowy.

      To samo dotyczy ARM 7/1 lub 10/1, z wyjątkiem tego, że ich stały okres wynosi odpowiednio siedem lub 10 lat, zanim zostanie dostosowany.

      15-letnie warunki kredytu hipotecznego są również bardzo powszechne

      • Oprócz 30-letnich semestrów, kolejne pod względem popularności są 15-letnie
      • Wymagają znacznie wyższych miesięcznych rat kredytu hipotecznegoW wyniku krótszego okresu amortyzacjiAle może skutkować dużymi oszczędnościami i niższymi stopami procentowymiNastępnie są 15-letnie kredyty hipoteczne, które są amortyzowane i spłacane w ciągu 15 lat.

        One również są stałe na cały okres, więc nie musisz się martwić, że oprocentowanie kredytu hipotecznego dostosuje się do wyższego (lub niższego, nie żebyś się tym martwił).

        To świetny wybór, jeśli chcesz spłacić kredyt hipoteczny wcześniej, zakładając, że twoje pieniądze nie są lepiej obsługiwane gdzie indziej.

        Mając 15-letni kredyt hipoteczny, będziesz cieszyć się niższym oprocentowaniem kredytu hipotecznego niż 30-letnia pożyczka i płacić znacznie mniejsze odsetki. Naprawdę wygrana-wygrana.

        Spójrzmy na przykład, zakładając, że kwota pożyczki wynosi 200 000 USD.

        Płatność 30-letnia: 998,57 USD (stopa 4,375%)

        Łączne zapłacone odsetki: 159485,20 USD

        Płatność 15-letnia: 1429,77 USD (stopa 3,50%)

        Łączne zapłacone odsetki: 57 358,60 USD

        Jak widać, oprocentowanie 15-letniego kredytu terminowego jest niższe o 0,75%.

        Nie jest to niczym niezwykłym, ponieważ pożyczkodawcy są gotowi zaoferować zniżki właścicielom domów, którzy szybciej spłacają swoje kredyty hipoteczne.

        Jeśli potrzebujesz trzech dekad na spłatę kredytu hipotecznego i chcesz mieć stałą stopę procentową na cały ten okres, zapłacisz za to dodatkowo wyższą stopą kredytu hipotecznego.

        W każdym razie, 15-letni kredyt hipoteczny pozwoliłby zaoszczędzić około 100 000 dolarów odsetek w całym okresie kredytowania, ale miesięczna rata kredytu hipotecznego byłaby o około 50 procent wyższa.

        Gdybyś mógł sobie z tym poradzić i faktycznie chciałbyś spłacić kredyt hipoteczny, byłby to opłacalny krok, zwłaszcza jeśli zdarzyło ci się refinansować z wyższego oprocentowania.

        Na przykład, jeśli oprocentowanie wynosiło 6,5% na 30-letnim okresie, refinansowanie do 3,5% na 15-letnim okresie dzisiaj wymagałoby tylko dodatkowych 200 $ miesięcznie.

        To całkiem niezły kompromis za stosunkowo niewielki wzrost miesięcznych płatności.

        Ktoś, kto chce przejść na emeryturę i chciał mieć wolny i czysty dom na własność, może być kandydatem na krótkoterminowy kredyt hipoteczny.

        To samo dotyczy osoby mieszkającej na obszarze kraju, w którym ceny domów nie są zbyt wysokie. Różnica w płatności miesięcznej może być stosunkowo niewielka.

        Jakie inne warunki kredytu hipotecznego są dostępne?
        • Inne warunki kredytu hipotecznego obejmują 10-, 20-, 25- i 40-letnie
        • Ale nie wszystkie banki i pożyczkodawcy oferują takie opcjeMożesz także wybrać własny okres kredytowania domuGdzie możesz wybrać dowolny okres pożyczkiWarunki kredytu hipotecznego nie kończą się na 30 i 15. Istnieje wiele innych opcji, w tym okresy 10-letnie, 20-letnie, 25-letnie, 40-letnie, a nawet pięcioletnie.

          Tak, możesz spłacić kredyt hipoteczny w ciągu zaledwie 10 lat lub przedłużyć go do 40 lat, jeśli potrzebujesz trochę więcej czasu.

          Najdłuższy okres spłaty kredytu hipotecznego, jaki widziałem, wynosił 50 lat, ale nie bez powodu był to sztuczny i krótkotrwały okres.

          Jeśli 15 lat to za szybko, a 30 to za długo, zawsze istnieje 20-letni kredyt hipoteczny.

          Istnieją nawet kredyty hipoteczne amortyzowane przez 40 lat, których termin spłaty przypada za 30 lat, więc opcje są naprawdę nieskończone.

          Termin pięcioletni odnosi się do hipotek balonowych, w przypadku których spłata pożyczki jest w całości już po pięciu latach.

          Oczywiście są one skonfigurowane tak, aby kredytobiorcy refinansowali / sprzedali w tym czasie i są amortyzowani przez 30 lat, dzięki czemu są przystępni miesięcznie.

          Najkrótszym okresem spłaty kredytu hipotecznego, w którym pożyczka jest faktycznie spłacana w całości, byłby prawdopodobnie 10-letni kredyt hipoteczny o charakterze stałym.

          Jak nazwa wskazuje, ma stopę procentową, która się nie zmienia i jest spłacana w ciągu zaledwie dekady.

          Chociaż może być oferowany przez niektórych pożyczkodawców, może być poza zasięgiem większości właścicieli domów, ponieważ spłaty kredytu hipotecznego będą mniej więcej dwukrotnie wyższe niż w przypadku pożyczki 30-letniej.

          Uwaga: kredyty hipoteczne z terminami dłuższymi niż 30 lat i kredyty balonowe zasadniczo stały się produktami ubocznymi, ponieważ wypadają z tak zwanej definicji kwalifikowanego kredytu hipotecznego (QM), która zapewnia pożyczkodawcom dodatkową ochronę.

          Średni okres kredytu hipotecznego jest znacznie krótszy

          • Większość właścicieli domów nie utrzymuje swoich kredytów hipotecznych na cały okres
          • Zamiast tego często są przechowywane przez mniej niż dekadęWięc zastanów się, jeśli chcesz zaoszczędzić trochę pieniędzyZamiast tego możesz wybrać tańszy ARMNależy pamiętać, że większość ludzi utrzymuje swój kredyt hipoteczny tylko przez około siedem do dziesięciu lat.

            Jest to wynikiem albo sprzedaży domu i wyprowadzki, albo refinansowania istniejącego kredytu hipotecznego w celu skorzystania z niższych oprocentowania kredytu hipotecznego lub uzyskania gotówki.

            Niezależnie od tego, jaki termin kredytu hipotecznego wybierzesz, upewnij się, że ma on sens w Twojej konkretnej sytuacji, a także z punktu widzenia stopy kredytu hipotecznego i miesięcznej spłaty.

            Jak długi powinien być Twój okres spłaty kredytu hipotecznego?
            • Zastanów się, jak długo planujesz zachować przedmiotową nieruchomość
            • Przystępność może również dyktować wybór terminu pożyczkiCi, którzy przeprowadzą się stosunkowo szybko, mogą skorzystać z ARM z 30-letnim terminemPodczas gdy ci, którzy kupują domy na zawsze, których na to stać, mogą chcieć naprawienia 15 latOstatecznie większość właścicieli domów wybierze 30-letni okres, a najprawdopodobniej 30-letni.

              Zapewnia około 90% udziału w rynku w przypadku kredytów hipotecznych i 75% w przypadku kredytów refinansowych.

              Ale to niekoniecznie oznacza, że ​​jest to właściwy wybór pożyczki dla wszystkich tych pożyczkobiorców.

              Jeśli myślisz, że możesz się przeprowadzić za kilka lat, być może dlatego, że kupiłeś początkowy dom, 30-letnia naprawa może być w rzeczywistości złym wyborem.

              Przecież oprocentowanie będzie wyższe, a korzyść (stałej stopy procentowej) nie w pełni zrealizowana, jeśli tylko utrzyma się ją przez kilka lat.

              I odwrotnie, nie idź po 15-letnim semestrze, jeśli uważasz, że będziesz miał trudności z dokonaniem większych płatności.

              Dla wielu może to nawet nie być opcja ze względu na ograniczenia DTI, które ograniczają kwotę pożyczki.

              Podobnie, możesz nie chcieć wybierać okresu 20-letniego lub 25-letniego zamiast 30-letniej pożyczki, jeśli stopa procentowa nie jest znacznie lepsza (lub w ogóle inna), a przystępność cenowa jest problemem.

              Zawsze możesz dopłacić później do kredytu hipotecznego, aby zaoszczędzić pieniądze na odsetkach i skrócić okres kredytowania.

              Jak zmienić okres kredytu hipotecznego
              • Jeśli chcesz skrócić lub wydłużyć okres kredytowania
              • Standardowe refinansowanie będzie prawdopodobnie najlepszą opcjąWielu właścicieli domów przechodzi z 30-letnich na 15-letnie pożyczki terminoweAby pozostać na dobrej drodze i uzyskać niższe stopy procentoweWiemy więc, że typowy okres spłaty kredytu hipotecznego wynosi 30 lat, ale co zrobić, jeśli chcesz zmienić długość kredytu?

                Załóżmy, że byłeś kupującym po raz pierwszy i podobnie jak 90% innych kupujących domy zdecydowało się na 30-letni okres napraw.

                Pewnego dnia majstrujesz przy kalkulatorze kredytu hipotecznego i zdajesz sobie sprawę, że zapłacisz setki tysięcy dolarów odsetek i nie spłacisz pożyczki, dopóki nie skończysz 70 lat.

                Co teraz? Panika, zakopać głowę w piasku? Nie. Zrób coś z tym, zakładając, że chcesz.

                Najłatwiejszą i najprostszą metodą jest refinansowanie stopy procentowej i terminowej. Wskazówka mówi termin prawo w zdaniu …

                Podczas gdy refinansowanie do niższej stopy procentowej może przynieść miesięczne oszczędności w płatnościach, przejście z jednej 30-letniej pożyczki na inną oznacza przestawienie zegara.

                Rozumiem przez to jeszcze większe oddalenie się od pełnej spłaty kredytu hipotecznego.

                To, co robią niektórzy bystrzy właściciele domów, to refinansowanie od 30 do 15 lat. W ten sposób nie przedłużają okresu kredytowania, aw niektórych przypadkach wręcz go skracają.

                Jak wspomniano, oprocentowanie kredytów hipotecznych jest również tańsze w przypadku 15-letnich kredytów hipotecznych, więc oszczędności mogą być dwukrotne.

                Jeśli nie możesz lub nie chcesz refinansować, możesz po prostu dopłacać co miesiąc, aby skutecznie skrócić okres kredytowania.

                Podsumowując, im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata kredytu hipotecznego, ale im więcej zapłacisz odsetek i tym dłużej zajmie budowanie kapitału własnego.

                Kolejną komplikacją jest fakt, że niektórzy ludzie nie chcą spłacać swoich kredytów hipotecznych i wolą zainwestować swoje pieniądze gdzie indziej.

                Tak czy inaczej, zrób plan i zastanów się, jakie są twoje krótkoterminowe i długoterminowe cele, zanim zaczniesz nurkować.

                Wskazówka: jeśli nie masz pewności, jaki okres pożyczki wybrać, zawsze możesz dokonać większych spłat pożyczki długoterminowej (spłaty kredytu hipotecznego co dwa tygodnie).

                Jeśli zdecydujesz się na krótszy okres, utkniesz z większą miesięczną płatnością bez względu na wszystko.

                Aby zachować nadmierną ostrożność, możesz skorzystać ze standardowego 30-letniego okresu i dokonać dodatkowych spłat kapitału, jeśli i kiedy chcesz.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy