Jakiej oceny kredytowej potrzebujesz, aby kupić dom w 2020 roku?

17 lutego 2021
Category: Jeśli Jednak

Chcesz kupić dom? Oto ocena kredytowa, której potrzebujesz, aby to zrobić.

  • Dzielić
  • KołekE-mailChris Ryan / Getty Images

    Twoja ocena kredytowa odgrywa ważną rolę w możliwości zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Nie tylko wpływa to na Twoją początkową kwalifikację do pożyczki, ale także wpływa na stopę procentową, wymagania dotyczące zaliczki i inne warunki kredytu hipotecznego.

    Zastanawiasz się nad zakupem domu i chcesz mieć pewność, że Twój kredyt jest gotowy? Oto, co musisz wiedzieć.

    Jak ocena kredytowa wpływa na perspektywy kredytu hipotecznego

    Jeśli planujesz zakup domu, Twoja ocena kredytowa będzie odgrywać dużą rolę w tym procesie. Na początku określi, które opcje pożyczki możesz nawet rozważyć jako nabywca domu. Podczas gdy niektóre rodzaje pożyczek wymagają minimalnych wyników aż 640 (pożyczki konwencjonalne), inne obniżają się do 500 (niektóre pożyczki FHA).

    Co więcej, Twoja ocena kredytowa wpłynie również na koszty kredytu. Dzieje się tak, ponieważ Twoja ocena kredytowa odzwierciedla poziom ryzyka dla pożyczkodawcy hipotecznego. Wyższy wynik oznacza, że ​​płacisz rachunki na czas i możesz oczekiwać, że spłacisz kredyt hipoteczny tak samo. W rezultacie kwalifikujesz się do niższych stóp procentowych.

    Jeśli jednak Twój wynik jest niski, oznacza to, że jesteś ryzykownym zakładem dla pożyczkodawcy. Aby zrekompensować dodatkowe ryzyko – tę szansę, że nie spłacisz pożyczki lub przejmiesz dom – podniosą stopę procentową, aby się zabezpieczyć.

    Załóżmy, że kupujesz dom za 250 000 $ w Teksasie i odkładasz 10%. Według biura Consumer Financial Protection Bureau w momencie pisania tego tekstu Twoje stopy procentowe najprawdopodobniej wyglądałyby następująco: Wpływ oceny kredytowej na oprocentowanie kredytów Zakres oceny kredytowejOprocentowanieOd 620 do 6395,25% do 5,99%640 do 6594,125% do 5,875%660 do 6794,0% do 5,625%680 do 6993,875% do 5,625%700 do 719:3,75% do 5,5%Od 720 do 739:3,75% do 5,125%Od 740 do 8503,625% do 4,99%Różnica w odsetkach płaconych w okresie trwania pożyczki może być znaczna. Przy tej konkretnej kwocie pożyczki różnica zaledwie jednego punktu procentowego (3,625% w porównaniu z 4,625%) byłaby równa ponad 11 000 USD mniej odsetek w ciągu pierwszych pięciu lat i prawie 50 000 USD mniej w ciągu 30-letniego okresu kredytowania.

    Wymogi dotyczące zdolności kredytowej według rodzaju kredytu hipotecznego

    Istnieją cztery główne rodzaje kredytów hipotecznych:

  • Pożyczki konwencjonalne, które są wspierane przez Fannie Mae i Freddie Mac
  • Pożyczki z FHA lub z Federal Housing AdministrationPożyczki USDA przeznaczone na nieruchomości wiejskie i gwarantowane przez Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych.Pożyczki VA przeznaczone dla wojskowych i weteranówKażda z tych pożyczek ma inne wymagania dotyczące zdolności kredytowej. Oto, jak się rozpadają:

  • Pożyczki FHA: minimum 500, a średni wynik 680
  • Pożyczki konwencjonalne: co najmniej od 620 do 640, w zależności od rodzaju pożyczki Pożyczki USDA: minimum 580, ale preferowane 640 Pożyczki VA: brak wymogu oceny zdolności kredytowejW przypadku pożyczek FHA ocena kredytowa jest bezpośrednio powiązana z zaliczką, którą będziesz musiał dokonać. Jeśli masz wynik 580 lub wyższy, musisz wpłacić co najmniej 3,5% zaliczki. Jeśli wynosi 579 lub mniej, Twoja zaliczka musi wynosić co najmniej 10%.

    Jakiego rodzaju raportu kredytowego i wyniku używają pożyczkodawcy?

    Istnieje kilka wersji Twojej oceny kredytowej, w zależności od tego, kto wystawia ocenę (bank, FICO lub VantageScore) i branży pożyczkowej (auto, kredyt hipoteczny, karta kredytowa). Aby zrównoważyć swoje ryzyko i upewnić się, że otrzymają jak najdokładniejszy obraz kredytobiorcy hipotecznego, większość pożyczkodawców korzysta z tak zwanego raportu kredytowego „potrójnego łączenia przedstawiającego szczegóły kredytu z wielu biur kredytowych lub może użyć „raportu kredytu hipotecznego , Które mogą obejmować inne szczegóły dotyczące Twojego życia finansowego, takie jak historia wynajmu lub rejestry publiczne. Raporty te ujawniają szczegóły kredytu pożyczkobiorcy z wielu biur – TransUnion, Experian, Equifax – lub wszystkich trzech.

    W wielu przypadkach ocena kredytowa, którą postrzegasz jako konsumenta – być może za pośrednictwem swojego banku lub wystawcy karty kredytowej – różni się od tego, co zobaczyłby potencjalny pożyczkodawca hipoteczny.

    Poprawa zdolności kredytowej

    Przy określaniu Twojej zdolności kredytowej jest wiele rzeczy, w tym historia spłat, całkowite salda na kontach, jak długo masz te konta i ile razy ubiegałeś się o kredyt w ciągu ostatniego roku. Poprawa w dowolnym z tych obszarów może pomóc zwiększyć Twój wynik.

  • Spłać istniejące długi i saldo karty kredytowej
  • Rozwiąż wszelkie problemy kredytowe lub windykacjeUnikaj otwierania nowych kont lub pożyczekPłać rachunki na czas, za każdym razemPowinieneś także pobrać raport kredytowy i sprawdzić, czy nie ma nieścisłości lub błędów, które możesz zobaczyć. Jeśli znajdziesz, zgłoś spór do biura informacji kredytowej i dołącz odpowiednią dokumentację. Poprawienie tych niedokładności może zwiększyć Twój wynik.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy