Kiedy powinienem refinansować mój kredyt hipoteczny?

17 lutego 2021
Category: Często Zadawane

Brandon Cornett | 2020, wszelkie prawa zastrzeżone | Polityka praw autorskich

Jaka jest praktyczna zasada dotycząca refinansowania kredytu hipotecznego? Kiedy to ma sens? Kiedy powinienem refinansować swój kredyt hipoteczny w tej gospodarce? To jedne z najczęstszych pytań wśród właścicieli domów w dzisiejszych czasach. Oto kilka odpowiedzi dla Ciebie.

Wielu właścicieli domów uważa, że ​​istnieje magiczna praktyczna zasada dotycząca refinansowania, na przykład często cytowana reguła dwóch procent. Wciąż widzę tę „zasadę wymienianą w całym Internecie. Ale to nie jest zbyt przydatne. Dlatego:

Klasyczna (i bezużyteczna) zasada praktyczna

Zacznijmy od reguły procentowej. Ten jest klasykiem. Chociaż liczby wahają się od 1% do 2%, jest to najstarsza praktyczna zasada dotycząca tego, kiedy refinansować. Oto mądrość. Jeśli obecne oprocentowanie jest o co najmniej 1% (lub 2%) niższe niż oprocentowanie kredytu hipotecznego, który obecnie płacisz, wtedy warto refinansować swój dom.

Wystarczająco proste, prawda? Niestety ta zasada nie bierze pod uwagę wystarczająco dużo. Ma tyle dziur, że lepiej wyrzucić w powietrze magiczne żelki i czekać, aż wylądują. Ta praktyczna reguła refinansowania nie bierze pod uwagę: (A) ile wynosi Twoje koszty zamknięcia, (B) jaka jest Twoja stawka podatkowa, (C) jak długo zamierzasz pozostać w domu, ani innych ważnych czynników.

W niedawnym artykule na stronie Wall Street Journal, autor, poseł McQueen, stwierdza, że ​​„ludzie, którzy przestrzegali zasady jednego punktu, mogli refinansować pięć lub sześć razy w ciągu ostatnich 15 lat, płacąc tak wysokie opłaty, że oszczędności prawdopodobnie zostałyby wymazane na zewnątrz. Dokładnie.

Reguła progu rentowności, kiedy refinansować

Inna praktyczna zasada dotycząca tego, kiedy refinansować, mówi, że powinieneś wyjść na zero. Jeśli pieniądze, które zaoszczędzisz na przyszłych kosztach odsetek, sąrównewydatkom na koszty zamknięcia, wówczas refinansowanie ma sens. Prawdę mówiąc, powinieneś dążyć do refi tylko wtedy, gdyprzekroczyszpróg rentowności. Aby określić ten punkt, musisz wziąć pod uwagę wiele zmiennych.

W końcu jaki jest sens przechodzenia przez wszystkie kłopoty z refinansowaniem, jeśli tylko osiągniesz rentowność transakcji? Nie ma to większego sensu. Porozmawiajmy o mądrzejszym sposobie określania, kiedy refinansować.

Zmieniono praktyczną zasadę

Wspomniałem wcześniej o dwuprocentowej „praktycznej zasadzie. Jest to najczęściej oferowana rada na temat refinansowania, ale jest to rada błędna. Jak to się mówi, powinieneś rozważyć refinansowanie tylko wtedy, gdy możesz obniżyć stopę procentową o dwa procent lub więcej. Ludzie mówią to od lat, tylko dlatego, że gdzieś to przeczytali lub usłyszeli, jak ktoś inny to mówi. Małpa widzisz, małpa to. Zapomnij o tej radzie. Ta praktyczna zasada jest zbyt ogólna, aby mogła Ci się przydać.

Tak naprawdę przy podejmowaniu decyzji o refinansowaniu kredytu hipotecznego należy wziąć pod uwagę kilka czynników. Czynniki te obejmują:

  • Jak długo planujesz pozostać w domu (i spłacać nową hipotekę)
  • O ile niższe będzie oprocentowanie nowej pożyczki po refinansowaniuIle będziesz musiał zapłacić w kosztach zamknięcia i opłatach podczas refinansowaniaCzy planujesz dokonać refinansowania typu cash-outGdy masz już wszystkie te elementy układanki, możesz podłączyć liczby do kalkulatora refinansowania, aby sprawdzić, ile możesz zaoszczędzić. Na podstawie tych wyników dowiesz się, czy jest to dobry czas na refi. Wiele takich kalkulatorów znajdziesz w Internecie, na takich stronach jak Bankrate.com, CNN Money i innych.

    Konkluzja:Powinieneś refinansować, kiedy ma to matematyczny sens i kiedy pomaga Ci osiągnąć zamierzony cel. Niektórzy ludzie korzystają z refinansowania, aby zabezpieczyć niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego, oszczędzając w ten sposób pieniądze. Inni używają go do eliminacji innych wysokoprocentowych długów, takich jak karty kredytowe. Więc pierwszym krokiem jest ustalenie, jakie są Twoje cele finansowe, a następnie ustalenie, czy refinansowanie pomoże Ci je osiągnąć.

    Kalkulator refinansowania, z którego warto skorzystać

    Zapomnij o korzystaniu z jakiejś arbitralnej zasadyrefinansowania. Większość z nich jest bezwartościowa. Po prostu nie wnoszą wystarczającej uwagi na stół. Zamiast tego spróbuj skorzystać z kalkulatora refinansowania kredytu hipotecznego, który patrzy z szerszej perspektywy.

    Jako minimum, będziesz musiał wprowadzić pozostałe saldo kredytu hipotecznego, liczbę lat pozostałych do spłaty kredytu hipotecznego, bieżącą stopę procentową, stawkę podatku dochodowego i całkowite koszty zamknięcia nowego kredytu hipotecznego. Na podstawie tych informacji kalkulator wskaże Ciidealne oprocentowanie, jakiego będziesz potrzebować w przypadku nowej pożyczki.

    Oczywiście będziesz musiał uzyskać oferty refinansowania od pożyczkodawców, aby przeliczyć liczby za pomocą kalkulatora. Oprocentowanie nowej pożyczki jest kluczową częścią równania, więc musisz dowiedzieć się, jaki rodzaj stopy możesz zabezpieczyć.

    Oto klucz do całej tej matematyki dotyczącej kredytu hipotecznego. Aby refinansowanie miało sens, kwota, którą oszczędzasz, musi przekraczać kwotę, którą płacisz (w kosztach zamknięcia). Cokolwiek poza tym znakiem i nie powinieneś się tym przejmować. Jest to często określane jako próg rentowności lub BEP.

    Wnioski i podsumowanie

    Oto definicja praktycznej reguły ze słownika Merriam-Webster: „ogólna zasada uważana za z grubsza poprawną, ale nie mającą być naukowo dokładną. To mówi wszystko. Uważa się, że jest z grubsza poprawne. ale nie powinieneś brać tego zbyt poważnie. To samo można powiedzieć o większości praktycznych zasad dotyczących terminu refinansowania, które można obecnie znaleźć w Internecie. Mogą dać ci punkt wyjścia do dalszych rozważań, ale to wszystko.

    Jeśli chcesz mieć lepszy wskaźnik sukcesu refinansowania, musisz wziąć pod uwagę dodatkowe czynniki, które większość kalkulatorów ignoruje – takie jak stawka podatku, czas przebywania w domu i łączna kwota kosztów zamknięcia. Połącz wszystkie te czynniki, a otrzymasz odpowiedź.

    Zastrzeżenie: wtym artykule omówiono praktyczną zasadę dotyczącą refinansowania kredytu hipotecznego. Ten artykuł jest przeznaczony wyłącznie do celów edukacyjnych. Nie działamy jako doradca finansowy. Jeśli myślisz o refinansowaniu swojego domu, możesz porozmawiać z doradcą finansowym lub doradcą mieszkaniowym, aby dokładniej zbadać dostępne opcje.

    Ten artykuł odpowiada na często zadawane pytanie: Kiedy powinienem refinansować swój kredyt hipoteczny? Aby dowiedzieć się więcej na ten temat, zapoznaj się z tym powiązanym artykułem: Średni koszt refinansowania domu

    Mam nadzieję, że ta lekcja pomoże Ci określić, kiedy warto ubiegać się o kredyt refi, i życzę powodzenia w dążeniach finansowych.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy