Płacę rachunki na czas. Dlaczego moja zdolność kredytowa spada?

17 lutego 2021
Category: Nowy Kredyt

Ta trzycyfrowa liczba określa, czy odpowiedzialnie zarządzasz długiem, i jest kluczowym czynnikiem decydującym o tym, czy kwalifikujesz się do pożyczki i jakie oprocentowanie zapłacisz. USA DZIŚ

Kto by pomyślał, że dzień, w którym ocena kredytowa może być tak tajemnicza, jak wynik SAT lub ACT? Ale jeśli szukasz elitarnej karty kredytowej z niesamowitymi nagrodami lub najlepszą oprocentowaniem kredytu hipotecznego, jesteś bardzo skoncentrowany na uzyskaniu najlepszej oceny kredytowej. Coś jak próba dostania się na studia.

Jednak zamiast poprawiać się w czasie, wiedza konsumentów na temat wyników kredytowych jest na najniższym poziomie od ośmiu lat, zgodnie z dziewiątym corocznym badaniem kredytowym przeprowadzonym przez Consumer Federation of America i VantageScore Solutions.

Tylko dwie trzecie ankietowanych konsumentów wiedziało na przykład, że utrzymywanie niskiego salda na karcie kredytowej pomaga podnieść niską lub utrzymać wysoką zdolność kredytową. To spadek z 85% osób, które uzyskały poprawne wyniki w 2012 roku.

Główny cel oceny kredytowej: zapewnienie pożyczkodawcom sposobu pomiaru ryzyka, że ​​indywidualny konsument nie spłaci pożyczki.

Experian twierdzi, że jego coroczny raport State of Credit wskazuje, że konsumenci w wieku od 18 do 21 lat zwiększyli swoje oceny kredytowe średnio o 23 punkty, w porównaniu z tą samą grupą wiekową 10 lat temu. Zdjęcie pliku: Aktor Hill Harper (w środku) zostaje sfilmowany, opowiadając o punktach kredytowych w ramach nowego programu Experian Boost w swojej firmie Roasting Plant Coffee w centrum Detroit 1 maja 2019 r. (Zdjęcie: Ryan Garza, Detroit Free Press)

Pewien czytelnik napisał do mnie pewnego dnia zdumiony, dlaczego jego wynik spadł o więcej niż 30 punktów do poniżej 770 – wciąż ponadprzeciętną ocenę kredytową – po tym, jak przyjął niektóre oferty „takie same jak gotówkowe, które należy w całości zapłacić ramy czasowe.

„Dla mnie to kwestia dumy – powiedział George Feld ze Sterling Heights. „Martwi mnie, że nie otrzymujesz kredytu za dobre zarządzanie swoimi pieniędzmi.

Wykorzystał transakcje finansowe, aby kupić lodówkę i zmywarkę. Oddał także leasingowany pojazd i wydzierżawił Lincoln z 2019 roku.

Planuje spłacić transakcje finansowe i nigdy nie przegapił spłaty salda przed wygaśnięciem promocji.

Mimo to takie plany mogą być trudne. Niektórzy konsumenci nie rozumieją, że mogą zostać naliczeni z mocą wsteczną za cały okres odsetek odroczonych, jeśli nie spłacą salda do końca okresu promocji karty kredytowej z odroczonym odsetkiem.

Wielu konsumentów dobrze wie, że ogólnie brakujące płatności na karcie kredytowej mogą zaszkodzić wynikowi. Ale nawet wtedy tylko 86% konsumentów wiedziało, że nieodebrane płatności są wykorzystywane do obliczania oceny kredytowej, w porównaniu z 94% w 2012 r., Zgodnie z najnowszym badaniem. (Możesz rozwiązać quiz na stronie creditcorequiz.org.)

Dlaczego niższe wyniki?Wyniki kredytowe mogą spaść, przynajmniej tymczasowo, kiedy zaciągasz nowy kredyt, a zaciągnięcie więcej niż jednej nowej pożyczki wpłynie na wynik. Oto sztuczka: musisz dokonać serii terminowych płatności, aby odzyskać równowagę po zaciągnięciu nowego długu.

Ważne punkty, które należy wiedzieć: Posiadanie dobrego dochodu i spłacanie całego salda na kartach kredytowych co miesiąc nie jest czynnikami, które są obliczane jako część oceny kredytowej, powiedział Chi Chi Wu, prawnik z National Consumer Law Center w zeznaniach w Boston.

„Pożyczkodawcy biorą oczywiście pod uwagę dochody konsumentów, ale nie jako część oceny kredytowej – powiedziała.

Wiele osób ma możliwość podniesienia swoich wyników.

Średnia ocena kredytowa w całym kraju wyniosła 680 w drugim kwartale 2018 r., Na podstawie VantageScore firmy Experian.

W Michigan średnia wyniosła 682. Konsumenci w Michigan mają średnio 2,9 kart kredytowych pod marką bankową, a ich średnie saldo na kartach kredytowych wynosiło 5730 USD. Średnio wykorzystują 29% dostępnych linii kredytowych. Konsumenci stanu Michigan mają średnio 2,7 kart kredytowych związanych z handlem detalicznym, przy średnim zadłużeniu detalicznym 1805 USD. Ich średni zadłużenie hipoteczne wynosi 138 050 USD.

Oto spojrzenie na inne łamigłówki dotyczące zdolności kredytowej:

Płacę rachunki na czas, ale mój wynik wciąż spadaKażdy ma unikalny plik kredytowy. Jednak wielu ludzi nie zdaje sobie sprawy z tego, że Twój wynik może ucierpieć, jeśli pobierasz 40%, 50% lub więcej dostępnej linii kredytowej.

Zdziwiłbyś się, co może się stać, gdy naładujesz zbyt dużo.

Na przykład mój wynik spadł ostatnio o 5 punktów, ponieważ na wakacjach i przez resztę miesiąca dość często korzystałem z jednej karty kredytowej wydanej przez bank. Moje poprzednie użycie wynosiło 12,3% i wzrosło do 28,28%. Otworzyłem również nową kartę kredytową w sklepie miesiąc wcześniej, tak, aby uzyskać jeden z tych rabatów.

Wszystkie tego rodzaju rzeczy mogą spowodować, że podrapiesz się po głowie. Źle, że używam karty kredytowej? Lub otwierasz nowy, aby zaoszczędzić pieniądze?

Zdjęcie pliku: Experian uruchamia program o nazwie „Boost America, aby zaoferować konsumentom z ograniczoną historią kredytową nowy system monitorowania i zwiększania ich wyników kredytowych. (Zdjęcie: Experian)

Cóż, w niektórych przypadkach tak. To wszystko jest względne.

Jeśli dana osoba ma wysoki wynik, ale następnie wykorzystuje cały dostępny kredyt, konsument może zauważyć spadek wyniku o 40 punktów do 60 punktów, według Jeffa Richardsona, wiceprezesa i szefa grupy ds. Marketingu i komunikacji w VantageScore Solutions. -system scoringowy stworzony przez trzy główne biura kredytowe Equifax, Experian i TransUnion.

„Dokładny procent wpływu będzie różny w zależności od osoby, ale utrzymywanie wykorzystania karty kredytowej poniżej 30% jest uważane za najlepszą praktykę – powiedział.

Jeśli więc chcesz podnieść swój wynik, dobrym pomysłem jest utrzymywanie salda poniżej 25% limitu kredytu. Dobrze jest – i to dobry pomysł – co miesiąc spłacać tę kartę kredytową. Wielu konsumentów nadal niesłusznie uważa, że ​​muszą posiadać saldo na karcie kredytowej, aby poprawić swoją zdolność kredytową.

„Ogólna lekcja jest taka, że ​​jeśli planujesz sfinansować duży bilet (samochód, dom, duża rata kredytu), nie zwiększaj wykorzystania ani nie staraj się o nowe karty kredytowe – powiedział Richardson.

„Ten spadek może uniemożliwić uzyskanie akceptacji lub najlepszych warunków.

Większość ludzi nie może oczywiście powiedzieć, ile wynosi 25% dostępnego limitu kredytowego. Mogą znać pełny limit na karcie, ale nie limit, którego nie powinieneś przekraczać.

Dla wielu konsumentów logika jest sprzeczna z intuicją. W końcu, jeśli masz limit kredytowy w wysokości 10 000 USD, możesz pomyśleć, że pożyczkodawcy jest w porządku, jeśli pożyczysz blisko tego limitu. Bynajmniej.

„Ogólnie rzecz biorąc, im wyższy procent wykorzystanej linii kredytowej, tym niższa ocena kredytowa, zgodnie z raportem Consumer Federation of America i VantageScore Solutions.

Mam nową kartę kredytową i mój wynik spadł„Wyniki spadają po tym, jak konsument otworzy nowe konto, ponieważ przy założeniu równości osoba ubiegająca się o kredyt jest nieco bardziej ryzykowna niż osoba, która nie szuka nowego kredytu – powiedział Richardson.

Jednak początkowy wpływ może być minimalny. Zapytanie przez potencjalnego wystawcę karty kredytowej lub pożyczkodawcę spowodowałoby spadek wyniku o kilka punktów, powiedział Richardson. Następnie, gdy nowe konto zostanie otwarte, wynik również spadnie.

Podsumowując, powiedział Richardson, ten spadek nie powinien przekraczać 20 punktów do 30 punktów.

Główna obawa: czy pożyczkobiorca zaciąga więcej długów w ramach normalnych wydatków? A może patrzymy teraz na kogoś, kto gromadzi kredyt, ponieważ ma problemy ze związaniem końca z końcem?

„Płacąc na czas – powiedział Richardson – „wynik najprawdopodobniej faktycznie wzrośnie od pierwotnego.

Płacę czynsz. Czy to zwiększy moją zdolność kredytową?Może tak może nie. Płacenie wszystkich rachunków na czas jest oczywiście ważne. Jednak nie wszystkie rachunki są traktowane jednakowo, jeśli chodzi o ocenę zdolności kredytowej.

Tylko 17% zarządzających nieruchomościami wielorodzinnymi na wynajem stwierdziło, że zgłasza opłaty za czynsz, według badań TransUnion, wskazujących, że zarządcy nieruchomości powoli dostosowują się do procesu raportowania swoich danych do biur kredytowych.

Jednak na podstawie nowego badania TransUnion, siedmiu na dziesięciu najemców twierdzi, że byliby bardziej skłonni zapłacić czynsz w terminie, gdyby ich płatności zostały zgłoszone. Ankieta internetowa miała miejsce w maju i obejmowała 1330 odpowiedzi od najemców, którzy ukończyli 18 lat.

Ktoś, kto nigdy nie miał karty kredytowej i nie ma zbyt dużej historii kredytowej, może nawet stać się „podatny na ocenę po roku raportowania płatności czynszu, powiedział TransUnion.

Konsument, który ma kredyt subprime i dokonuje terminowych płatności za wynajem, może zobaczyć, że jego ocena kredytowa wzrośnie aż o 26 punktów w tym samym czasie.

TransUnion chce zmotywować zarządców nieruchomości do wprowadzenia raportowania opłat czynszowych, aby przyciągnąć również bardziej wiarygodnych najemców.

TransUnion ResidentCredit akceptuje i ujawnia zarówno pozytywne, jak i negatywne dane. W rezultacie właściciele lokali mogli zobaczyć zaległości w czasie rzeczywistym, podczas kontroli wnioskodawców – nie tylko w formie zbiorów czy rejestrów publicznych.

Więc jeśli wynajmujesz, nie zakładaj tylko, że płatności za wynajem zostaną zgłoszone do biura informacji kredytowej. Zapytaj o zasady przed podpisaniem umowy najmu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy